資金計画

資金計画（しきんけいかく）とは、マイホームの購入や注文住宅の建築などを進めるにあたって、「総額でいくら必要か」「自己資金をいくら出すか」「住宅ローンをいくら借りて、毎月いくら返済していくか」というお金のスケジュールと収支の全体像をあらかじめ組み立てる計画のことです。

不動産購入や家づくりにおいて、失敗を防ぐための最も重要で最初のステップと言われています。

1. 資金計画の3つの大きな要素

資金計画を立てる際は、以下の3つを明確にする必要があります。

1. 総費用（購入にかかるお金の全体像）：

   • 物件価格（本体価格）だけでなく、税金や手数料などの「諸費用」も含めたトータルの金額。

2. 自己資金（手元から出す現金）：

   • 貯金などから、頭金や初期費用として最初に支払う現金の額。

3. 借入金（住宅ローン）：

   • 金融機関からいくら借りるか、毎月の返済額はいくらに設定するか。

2. 資金計画で必ず押さえるべき「総費用」の内訳

「家を買う＝物件価格だけ」ではありません。実際には大きく分けて3つの費用がかかります。

• ① 土地・建物の本体価格（建築費）：

  • 不動産自体の購入代金や、注文住宅の工事費など、総額の7〜8割以上を占めるメインの費用です。

• ② 諸費用（現金が必要になる部分）：

  • 物件価格の約10%程度が目安となります。(当社で新築購入の場合、仲介手数料無料のため6％くらいに抑えられる)

  • 主な内訳： 仲介手数料、登記費用（司法書士への報酬）、火災保険料、ローン事務手数料、印紙代、引越し費用、不動産取得税など。

• ③ ランニングコスト（入居後にかかるお金）：

  • 毎月の住宅ローン返済だけでなく、毎年かかる「固定資産税・都市計画税」や、マンションなら「管理費・修繕積立金」、一戸建てなら将来の修繕積立貯金などを見込んでおく必要があります。

3. 無理のない資金計画を立てるためのポイント

• 「借りられる金額」と「返せる金額」は違う：

  • 金融機関の審査で「最高〇千万円まで貸せます（借りられる金額）」と言われた額をそのまま借りると、毎月の返済が家計を圧迫する原因になります。教育費や老後資金なども含め、「毎月ムリなく返し続けられる金額（返せる金額）」を逆算して予算を組むことが大切です。

• 手元に現金を残しておく（貯金を使い切らない）：

  • 頭金を多く入れようとして、貯金を全額使い切ってしまうのは危険です。引っ越し費用や家電の買い替え費用のほか、病気やケガなどで収入が一時的に減ったときのための「生活防衛資金（一般的に生活費の数ヶ月〜半年分）」は必ず手元に残した状態で資金計画を立てましょう。

マイホームは人生最大の買い物と言われるため、不動産会社やハウスメーカーの担当者と一緒に「資金計画シミュレーション（ライフプラン表）」を作成してもらい、将来にわたって家計が破綻しないかをしっかり確認することが成功の秘訣です。

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