住宅ローンの事前審査とは？否決になる場合も【2026年版】
事前審査は「住宅ローンを借りられるかの仮チェック」
住宅ローンを組むとき、最初に必要なのが 事前審査（仮審査）です。 銀行が「この人は住宅ローンを返済できるか」を簡易的に確認するステップで、 年収・勤続年数・借入状況・クレジット履歴などがチェックされます。
事前審査に通らないと、物件の契約や本審査に進めません。
事前審査で見られる5つのポイント
① 年収（返済負担率）
銀行は「年収に対して返済額が無理のない範囲か」を確認します。 一般的には 返済負担率25〜30％以内が目安。
例：年収500万円 → 月返済10〜14万円が目安。
② 勤続年数（安定した収入か）
勤続年数は 1年以上が理想。 転職直後でも通るケースはありますが、審査はやや厳しくなります。
しかし、最近では低金利で勤続最短3カ月から組めるようになりました。
③ 他の借入（車のローン・カードローン・リボ払い）
事前審査で最も落ちやすいポイントが 他の借入です。
-
車のローン
-
カードローン
-
リボ払い
-
奨学金
これらはすべて「返済負担」として計算されます。
④ クレジット履歴（延滞・滞納）
過去の支払い遅れは 信用情報に記録されます。 スマホ代の延滞でも審査に影響するため注意が必要。
⑤ 団信（健康状態）
事前審査の段階で、団信（団体信用生命保険）に加入できるかも確認されます。 持病がある場合は ワイド団信や フラット35が選択肢になります。
事前審査に必要な書類
-
本人確認書類（免許証・マイナンバーカード）
-
源泉徴収票（最新1年分）
-
給与明細（一年未満の場合は直近3ヶ月以上）
事前審査に落ちる主な理由
● 借入が多い
車のローン・カードローン・リボ払いがあると返済負担率が上がり、落ちやすくなります。
● クレジットの延滞履歴
過去の延滞は信用情報に残り、審査に不利。
● 勤続年数が短い
転職直後は「収入が安定していない」と判断されることがあります。
● 借入希望額が高すぎる
年収に対して無理のある借入額はNG。
● 団信の告知で問題がある
健康状態によっては団信に加入できず、審査が通らないケースも。
事前審査に通るためのポイント
-
カードローンやリボ払いを整理する
-
クレジットの支払い遅れをなくす
-
借入希望額を適正にする
-
団信の告知は正確に
-
転職直後はペアローンやフラット35も検討
事前審査と本審査の違い
事前審査（仮審査）
目的：借りられる可能性があるかの簡易チェック
-
審査機関：銀行のみ
-
審査内容：年収／勤続年数／借入状況／信用情報
-
必要書類：本人確認・源泉徴収票・物件資料
-
審査期間：3～５日
-
通らないと：本審査に進めない
本審査（正式審査）
目的：最終的に住宅ローンを貸してよいかの本格審査
-
審査機関：銀行＋保証会社＋団信（保険会社）
-
審査内容：事前審査の詳細チェック＋健康状態（団信）
-
必要書類：事前審査より多い（収入証明・納税証明など）
-
審査期間：7日
-
通らないと：契約不可・ローン実行できない
事前審査は「仮チェック」、本審査は「最終判断」です。
事前審査が承認となっている場合は本審査もまず大丈夫です。
ただ、フラットや一部のネット銀行は事前審査で個信をあまり見ない場合があるので注意。
まとめ｜事前審査は住宅ローンの最初の関門
-
事前審査は住宅ローンを借りられるかの仮チェック
-
年収・勤続年数・借入・信用情報が重要
-
必要書類は少なく、スマホで提出できる
-
落ちる理由は「借入」「延滞」「転職直後」が多い
-
対策すれば通る可能性は十分ある
住宅ローンは詳しいプロへ相談が必要
住宅ローン無料相談なら埼玉新築サポートセンター！
仲介手数料無料＋キャッシュバックで、 総額を抑えて新築戸建てを購入できます。